Vous dirigez une entreprise à Martigues, sur la côte bleue ou sur le pourtour de l’étang de Berre. Vous le savez : votre activité repose entièrement sur votre présence. Un accident de voiture sur l’A55, une hospitalisation imprévue, un arrêt maladie de quelques semaines, et c’est tout l’équilibre financier de votre foyer — et souvent de votre entreprise — qui vacille.
La réalité est simple à comprendre : en 2026, votre régime obligatoire vous verse au mieux 65,84 € bruts par jour, et plus probablement aux alentours de 26 € si vous êtes dirigeant non salarié. Pour un chef d’entreprise qui se rémunère 4 000 € par mois, c’est une chute brutale.
Cet article explique concrètement comment construire une couverture prévoyance qui maintient vos revenus à hauteur de ce dont vous avez réellement besoin, et pourquoi le passage par un courtier indépendant change la donne.
Pourquoi le régime obligatoire ne suffit pas (les chiffres 2026)
Avant de parler de solutions, regardons ce que vous percevez réellement aujourd’hui si vous tombez malade demain.
Si vous êtes dirigeant non salarié (TNS) — gérant majoritaire de SARL, EURL, EI
Vous relevez de la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI). En cas d’arrêt de travail :
Le calcul du montant de l’indemnité journalière est égal à 1/730 du revenu d’activité annuel moyen (RAAM) des trois années précédant la date de l’arrêt maladie, dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS). Apicil
Concrètement, en 2026 :
- Indemnité journalière minimale : 26,33 € par jour
- Indemnité journalière maximale : 65,84 € bruts par jour (même si vos revenus dépassent le PASS, fixé à 48 060 € en 2026)
- Délai de carence : 3 jours (à partir du 4ᵉ jour d’arrêt)
- Durée maximale : 360 jours sur une période de 3 ans
- Capital décès versé aux ayants droit : 9 612 € (20 % du PASS), plus 2 403 € par enfant à charge
Faisons le calcul pour un gérant qui se rémunère 60 000 € par an et qui se retrouve hospitalisé un mois :
- IJ versée : environ 65 € × 27 jours (mois moins carence) = 1 755 €
- Revenus habituels sur le même mois : 5 000 €
- Perte sèche : 3 245 €
Et c’est le scénario optimiste. Si l’arrêt dure 6 mois après un accident grave, on parle d’un manque à gagner cumulé de plus de 20 000 €.
Si vous êtes dirigeant assimilé salarié — président de SAS, SASU, gérant minoritaire
Vous relevez du régime général. Vos indemnités journalières sont calculées comme celles d’un salarié, mais avec la même limite haute (50 % du salaire dans la limite du PASS), et vous n’avez aucun droit aux indemnités complémentaires de la convention collective qu’un salarié toucherait via Syntec, la métallurgie, etc.
La perte de revenus reste massive, sauf à avoir mis en place un contrat collectif spécifique pour le dirigeant.
Les 4 garanties qui composent une vraie prévoyance dirigeant
Un bon contrat ne se résume pas à des indemnités journalières. Il s’articule autour de quatre risques distincts qu’il faut couvrir, idéalement dans le même contrat.
1. L’incapacité temporaire de travail (ITT)
C’est le risque le plus fréquent : vous êtes en arrêt court ou moyen (quelques semaines à plusieurs mois), puis vous reprenez votre activité. Le contrat de prévoyance verse une indemnité journalière complémentaire qui, ajoutée à celle du régime obligatoire, permet de maintenir vos revenus à 80, 90 voire 100 % de votre rémunération habituelle.
Le point critique à négocier : la franchise. C’est le nombre de jours d’arrêt avant que l’assureur commence à verser. Les options classiques vont de 3 à 90 jours. Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée. Pour un dirigeant qui ne peut pas absorber 30 jours sans revenus, viser 3 à 15 jours est cohérent. Notez qu’une bonne pratique consiste à demander, comme certains contrats le proposent, une franchise réduite à 3 jours en cas d’accident et 0 jour en cas d’hospitalisation.
2. L’invalidité permanente (totale ou partielle)
Si à l’issue d’un accident ou d’une longue maladie, vous ne pouvez plus exercer pleinement votre activité, le contrat verse une rente d’invalidité. Elle peut être totale (vous ne pouvez plus travailler du tout) ou partielle (vous ne pouvez plus travailler qu’à mi-temps, par exemple).
Le point à surveiller : la définition de l’invalidité dans le contrat. Certains contrats indemnisent dès 33 % d’invalidité, d’autres seulement à partir de 66 %. Pour un dirigeant, viser une indemnisation dès 33 % est très protecteur.
3. Le décès
En cas de décès, le contrat verse un capital à vos ayants droit (conjoint, enfants) ou une rente mensuelle. C’est ce qui permet à votre famille de maintenir son niveau de vie et, le cas échéant, de poursuivre l’activité ou de la céder dans de bonnes conditions.
Une garantie utile à ajouter : la rente éducation pour les enfants jusqu’à la fin de leurs études.
4. Les frais professionnels permanents
Souvent oubliée, cette garantie est pourtant capitale. Pendant votre arrêt, votre entreprise continue de payer le loyer, les salaires, les emprunts, les abonnements. Le contrat peut prendre en charge tout ou partie de ces frais fixes pour éviter que l’entreprise ne se retrouve en difficulté pendant votre absence.
L’avantage fiscal Madelin : un levier qui change l’équation économique
Si vous êtes TNS, la loi Madelin reste en 2026 un dispositif puissant : les cotisations versées sur un contrat de prévoyance labellisé Madelin sont déductibles de votre revenu imposable.
La formule est : 3,75 % de votre revenu professionnel + 7 % du PASS. Le PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale) est un montant de référence fixé chaque année par l’État. En 2026, il est de 48 060 €.
Cas concret pour un dirigeant martégal qui se rémunère 60 000 € par an :
- Plafond déductible = (60 000 × 3,75 %) + (48 060 × 7 %) = 2 250 + 3 364 = 5 614 € de cotisations annuelles déductibles
- Si vous êtes dans la tranche d’imposition à 30 %, cela représente une économie d’impôt d’environ 1 684 € par an
Autrement dit, un contrat qui vous coûte 5 614 € en façade ne vous coûte réellement que 3 930 € après économie d’impôt. C’est ce paramètre qui rend la prévoyance dirigeant beaucoup plus accessible qu’elle n’en a l’air sur le devis brut.
Trois précautions à connaître :
- Seuls les contrats explicitement labellisés « loi Madelin » ouvrent ce droit. Un contrat classique ne suffit pas.
- Les micro-entrepreneurs (auto-entrepreneurs) sont exclus du dispositif Madelin.
- Pour bénéficier de la déduction, vous devez être à jour de vos cotisations obligatoires d’assurance maladie et de retraite.
Les 5 points sur lesquels nous attirons l’attention de nos clients à Martigues
En 10 ans d’accompagnement de dirigeants sur le bassin de Martigues, nous avons identifié les pièges récurrents :
1. Le calcul de l’indemnité sur « le bénéfice » et non « le chiffre d’affaires ». Beaucoup de contrats indemnisent sur la base du bénéfice imposable, qui est parfois faible pour des raisons d’optimisation. Vérifiez la base de calcul avant de signer, et privilégiez les contrats qui retiennent la rémunération nette du dirigeant.
2. Les exclusions liées au sport et aux loisirs. La pratique de la voile sur l’étang, de la plongée à La Couronne, ou du sport mécanique sont fréquentes ici. Plusieurs contrats les excluent par défaut. Une déclaration honnête au moment de la souscription évite les mauvaises surprises au moment du sinistre.
3. La couverture des affections psychiques. Burn-out, dépression, troubles anxieux : ces motifs représentent une part croissante des arrêts longs. Tous les contrats ne les indemnisent pas — ou seulement après un délai de carence élevé. À vérifier explicitement.
4. La transférabilité du contrat. Si vous changez de statut juridique (passage de SARL en SAS par exemple), votre contrat suit-il ? Sinon, vous risquez une nouvelle sélection médicale, souvent défavorable.
5. La revalorisation annuelle des prestations. Une rente d’invalidité versée pendant 20 ans sans revalorisation perd 30 à 40 % de son pouvoir d’achat. La revalorisation indexée est un critère essentiel sur les contrats longs.
Pourquoi passer par un courtier indépendant pour votre prévoyance
La prévoyance dirigeant est l’un des contrats les plus techniques du marché. Trois raisons concrètes nous amènent à recommander le passage par un courtier :
La comparaison multi-assureurs. Les écarts de tarif et de couverture entre Allianz, AG2R La Mondiale, APRIL, Generali, Swiss Life ou Apicil sur un même profil peuvent dépasser 40 %. Un agent général d’une seule compagnie n’a pas la possibilité de jouer cette concurrence.
La négociation des conditions. Sur un profil bien présenté (état de santé, profession, antériorité), un courtier peut négocier une réduction de franchise, une couverture renforcée des affections psychiques, ou une exclusion levée.
Le suivi dans la durée. Quand vous traversez un sinistre, vous avez en face de vous un interlocuteur qui connaît votre dossier, qui gère les déclarations et qui défend votre position auprès de l’assureur. Sur les sinistres complexes (invalidité, longues maladies), cette différence se chiffre en milliers d’euros.
Combien coûte une prévoyance dirigeant en 2026
Pour donner un ordre de grandeur sur le bassin de Martigues, les cotisations annuelles d’un contrat Madelin pour un profil standard se situent généralement entre 1 500 € et 4 000 €, selon :
- L’âge : un dirigeant de 35 ans paiera 2 à 3 fois moins qu’un dirigeant de 55 ans
- Le niveau d’indemnisation visé (revenus à maintenir)
- La durée de franchise choisie
- Le métier exercé (un dirigeant d’entreprise de BTP paie plus qu’un dirigeant d’agence de communication, à cause du risque accident)
- Les antécédents médicaux révélés par le questionnaire de santé
Après application de la déduction Madelin et de votre tranche marginale d’imposition, le coût réel net peut être divisé par 1,3 à 1,5.
Demandez un audit personnalisé de votre couverture actuelle
Vous avez déjà un contrat de prévoyance ? Nous vous proposons un audit gratuit de votre couverture actuelle : nous comparons vos garanties au marché, nous identifions les zones d’ombre (exclusions, franchises trop longues, indemnisation insuffisante), et nous vous remettons un rapport écrit que vous pouvez utiliser comme vous le souhaitez — y compris pour renégocier avec votre assureur actuel.
Vous démarrez de zéro ? Nous établissons avec vous un cahier des charges précis (revenus à maintenir, frais professionnels à couvrir, situation familiale), puis nous interrogeons 6 à 8 assureurs partenaires pour vous proposer une sélection argumentée de 2 ou 3 contrats adaptés.
Notre cabinet est basé à Martigues, au 6 rue Robert Daugey. Nous intervenons sur l’ensemble du bassin : Martigues, Carry-le-Rouet, Istres, Sausset-les-Pins, Marignane, et l’agglomération marseillaise pour les déplacements clients.
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FAQ — Prévoyance dirigeant à Martigues
À partir de quel âge faut-il souscrire une prévoyance dirigeant ? Le plus tôt est le mieux, pour deux raisons : les cotisations sont moins élevées (l’âge est le principal facteur de tarification), et votre état de santé au moment de la souscription conditionne les exclusions futures. Un dirigeant en bonne santé à 35 ans obtient des conditions très favorables qui resteront acquises à vie.
Mon expert-comptable peut-il s’occuper de ma prévoyance ? Votre expert-comptable est compétent pour la fiscalité du contrat (déduction Madelin, traitement des cotisations), mais il n’est ni mandaté ni outillé pour comparer les offres du marché. La complémentarité courtier / expert-comptable est ce qui fonctionne le mieux : le courtier sélectionne et négocie le contrat, l’expert-comptable l’intègre dans votre comptabilité.
Que se passe-t-il si je tombe malade avant la fin du délai d’attente ? La plupart des contrats prévoient un délai d’attente (à ne pas confondre avec la franchise) de 1 à 12 mois après la souscription, pendant lequel certaines garanties ne sont pas encore actives — particulièrement pour la maladie. En cas d’accident, le délai d’attente est généralement nul. Cette information doit figurer en clair dans les Conditions Générales.
Le contrat reste-t-il valable si je vends mon entreprise ou si je prends ma retraite ? Cela dépend du contrat. Certains permettent une continuation à titre individuel après cessation d’activité, d’autres prennent fin automatiquement. À examiner avant la signature, surtout si vous avez moins de 10 ans avant la retraite.
Puis-je cumuler plusieurs contrats de prévoyance ? Oui, mais les indemnisations sont plafonnées : vous ne pouvez pas recevoir plus que vos revenus réels au moment du sinistre. Plusieurs contrats peuvent cependant être pertinents pour cumuler les avantages fiscaux (Madelin + contrat collectif d’entreprise par exemple).